Главная » Ипотека » Ипотека: прозрачные отношения с банком

Ипотека: прозрачные отношения с банком

Появившееся объявление об очень низкой ипотечной ставке — повод насторожиться. Каждый уважающий себя заемщик не станет портить отношения с возможными клиентами в открытую. Для обхода этой проблемы существует несколько разработанных системных подходов, которые, демонстрируя видимую выгоду, в глубине документа скрывают настоящую картину. В таких случаях не стоит ругать предприятие, это его шанс повысить производительность, нормальное явление.

Разбираться в хитросплетениях финансовых документов лучше умеют представители риэлторских контор и адвокаты. Для тех, кто решает вести дела с недвижимостью самостоятельно, существует опасность ошибки при самых выгодных предложениях.

Что может скрываться под низкими процентами

Иногда, предложение с очень выгодным показателем, для компенсации первичной выгоды, меняет условия кредитования в остальных позициях. Так, это может быть выражено в увеличении суммы первоначального взноса или в ограниченности срока предлагаемой льготы.

Если среднестатистический первый взнос составляет 20% от общей стоимости кредитуемого жилья, то льготники могут эту сумму увеличить до 50%. Для кого-то, кто чувствует себя уверенно в настоящем, но не имеет четких перспектив на будущее, это неплохой вариант. Для тех же, кто настроен на обычные условия, и его достаток расписан на период займа, такой вариант может быть неподходящим.

Банки, как и остальные торговые предприятия, заинтересованы в привлечении внимания и увеличении числа активных клиентов. У них есть своя система лояльности и продуманная структура льгот. Низкий процент может стать частью скидки, предложенной банком, имеющим устойчивое положение и возможность лавировать в период курсовых перепадов валюты. Как правило первоочередное предоставление выгодных кредитов рассчитано на постоянных клиентов.

Имея инвестиции в первичной недвижимости, где застройщики являются партнерами финансистов, последние для привлечения человеческого массива предлагают пониженные ставки. На некоторый определенный срок, а не на весь период ссуды. Это маркетинговый ход, о котором должен знать участник договора. Он тоже является обычной практикой в работе с кредитами. Такой подход связан с тем, что первичный взнос является большим обременением для плательщиков, и чтобы как-то поддержать их в этот трудный период, они делают скидки на процент отчислений в первые 2-3 года.

Официальное оформление гарантий

Банк, вступая в финансовые обязательства, несет ответственность перед заемщиком, и в случае форс-мажорных обстоятельств с последним, рискует выданной суммой. За период действия займа могут произойти различные непредвиденные ситуации, которые повлияют на его состоятельность. Несчастные случаи, стихийные бедствия прерывают обязательства со стороны заемщика. Поэтому во время оформления ипотеки есть обязательная сфера страхования и добровольная. Первая касается обеспечения гарантией залогового имущества, то есть того жилья, под который приобретается кредит.

Страхование личной жизни и здоровья в период большой финансовой нагрузки выглядят обременительными, но они составляют гарантии для обеих сторон. Банк более лоялен к имеющим страховой договор. Он может позднее пойти на встречу при изменении ставки рефинансирования в случае ее уменьшения со стороны государства на более низкий уровень. Снижение ипотечного процента при страховании составляет до 3%. В его отсутствии банк имеет право изменить ставку в сторону увеличения, так как его риски возрастают.

Страхование производится ежегодно, или в зависимости от деятельности компании на необходимый срок. Важно не опоздать с оформлением договора, чтобы не включились штрафные санкции.

Пользоваться или нет сервисом

Чтобы не оказаться в положении неосведомленного получателя услуги, перед оформлением кредита лучше ознакомиться со всем перечнем скрытых комиссий банка, выяснить, какими из них необходимо воспользоваться, а что можно игнорировать.

Банк в перечне платных услуг может предложить:

  1. — изучение заявки;

    — создание различных финансовых документов;

    — комиссию за обменные операции;

    — оформление карты ипотеки;

    — выдачу справок;

    — распечаток платежей;

    — документацию для оформления договора долевого участия.

В сопровождении ипотечного кредита заемщик может предложить оформления специальной карты по кредиту. Если при обслуживании в банке имеются иные операции, наличие обособленной истории ипотеки, собранной в чипе одного носителя очень удобная вещь. Но обслуживание тоже стоит денег, иногда это могут быть и комиссии за оповещение по телефону, при переводе сумм застройщику.

Чтобы быть уверенным в том, что развитие финансовых взаимоотношений с банком идет по прозрачному и оптимальному варианту, необходимо тщательно и подробно ознакомиться с данными договора. Возможно, для этого понадобится консультация опытного юриста или агента по недвижимости.

Основные положения закрепленные в подписанном договоре, касающиеся имущественной стороны, это:

  1. — ставка займа;

    — сроки погашений;

    — возможность изменения размеров ежемесячных взносов;

    — условия досрочного погашения;

    — пеня за просрочку;

    — их предельное число до изъятия залога;

    — размер отчислений;

    — условия по рефинансированию;

    — все размеры и условия иных расходов.

Тщательное изучение положений избавит от лишних проблем и не сделает общение с банком историей подозрительности и недоверия. Важно обратить внимание на то, чтобы у банка в одностороннем порядке не было права повышения процентной ставки по размытым формулировкам. Если такой пункт есть, он должен быть серьезно оговорен обеими сторонами до подписания.

Объект ссуды

Кроме указанных платных услуг, при оформлении ипотеки придется столкнуться еще с одной. Это платная оценка предоставляемого в залог и одновременно являющегося предметом кредита жилья. Обычно у каждого предприятия есть свой специалист, который определяет стоимость. В данном вопросе это обязательное условие и оспаривать его бесполезно.

В случае переоформления кредита на более выгодных условиях к данной процедуре придется вновь вернуться.

К еще одной проблеме взаимоотношений сторон относится право самостоятельного выбора жилья. Не всегда предложение клиента, выбравшего по своему усмотрению объект кредита, находит согласие со стороны держателей ссуды. Он может не устраивать по категории неликвидности или необеспеченности требуемой суммы, несоответствия оценочной и реальной стоимости с заявкой на кредит, отсутствием аккредитации застройщика, его несоответствия нормативам строительства и законодательной базе.

Добрая воля банка

Не все знают, а заемщики не особенно информируют, что при понижении ключевой ставки государством, если это влияет и на текущие ставки заемщика, можно написать заявление на имя генерального директора с просьбой рефинансировать долг. В пользу обратившегося говорит его тщательное исполнение условий текущего договора, отсутствие просрочек и долгов.

В случае отказа, можно обратиться в другой банк и оформить новый кредит под выгодный процент для погашения ипотеки, рассчитавшись с предыдущим займом.

Валютные качели

Учитывая неустойчивость валютного коридора отечественного платежного средства и длительный срок кредитования, считается целесообразным пользоваться только рублевыми расчетами. Предложение о плавающей ставке с заманчиво низким процентом не дает гарантий от убыточности и повышенных рисков игры на курсах.

Поскольку влияние на макроэкономику происходит через политический вектор, гарантировать его устойчивость в последнее время трудно. Пять лет в России продолжается снижение общего уровня жизни, и в намерениях правительства не прослеживается устремлений для смены внешнеполитического курса. А это значит, что проблемы санкционного воздействия и дальше будут сказываться на финансовой составляющей.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показан. Обязательные для заполнения поля помечены *

*

Яндекс.Метрика