Главная » Ипотека » Ломбардная ипотека: требования к залогу и условия оформления

Ломбардная ипотека: требования к залогу и условия оформления

Оформление займа на покупку жилья всегда связано с наличием поручителя, первоначального взноса или ликвидного залога. При невыполнении какого-либо условия получение стандартной ипотеки становится невозможным. Поэтому в помощь своим клиентам многие банки разработали кредитную программу под названием «Ломбардная ипотека».

Воспользоваться таким предложением могут граждане, у которых уже имеется в собственности какое-либо имущество. Наличие недвижимости позволяет заёмщику оформить ипотеку на приемлемых условиях под залог имеющегося жилья.

Такая схема кредитования выгодна обеим сторонам сделки: банк страхует свой финансовый риск залоговым обеспечением, а заёмщик получает ссуду по сниженной процентной ставке. Однако каждая сделка имеет довольно индивидуальные условия, поэтому перед тем как воспользоваться данной программой, рекомендуется как следует изучить ее плюсы и минусы.

Какая недвижимость может служить предметом залога при ломбардном кредите

Основной целью получения ипотечного кредита является улучшение жилищных условий, однако при оформлении уже имеющейся недвижимости в залог следует помнить, что при невыполнении договорных обязательств заёмщик может лишиться своего имущества. Поэтому, накладывая обременение на своё жилище, нужно правильно оценивать целесообразность таких действий.

При рассмотрении заявки на кредит, банк внимательно изучает залог на предмет его ликвидности. Ценность недвижимости определяется по нескольким параметрам. Важное значение имеют размер площади, наличие коммуникаций, расположение и период владения жильём.

Залог может не понравиться банку по следующим причинам:

1. Квартира находится в аварийном здании, которое подлежит скорому сносу.

2. На недвижимость уже наложено обременение.

3. Жильё находится в собственности владельца менее трёх лет и на данной площади прописаны несовершеннолетние граждане.

При тщательной проверке залогового обеспечения особо придирчивые кредиторы обращают внимание на такие параметры, как этажность здания или материал, из которого построен дом. Менее охотно принимаются в залог отдельные комнаты, земельные участки и помещения с долевым участием. А вот наличие второй необременённой недвижимости станет положительным фактом.

Важно

Примечательно то, что оформить в виде залога можно не только свою недвижимость, но и имущество созаёмщика или поручителя.

Ипотечные сделки, где кредитные средства направляются на покупку нового жилья, встречаются довольно редко. Многие заёмщики предпочитают оформлять в залог именно приобретаемое имущество, а не старую жилплощадь. Однако такая схема кредитования может быть востребована при желании купить второе жильё или загородную недвижимость, а также при приобретении новостройки в компании, не являющейся партнером банка. Интересна такая программа будет для бизнесменов, которые решили приобрести недвижимость, но при этом не хотят выводить деньги из оборота.

Преимущества ломбардной ипотеки и её недостатки

Если сравнивать условия предоставления ломбардной ипотеки с классической, то по процентным показателям вторая будет более выгодной. Это связано с тем, что кредитному учреждению более понятна цель получения денежных средств, в то время как по ломбардной ипотеке возможно оформление нецелевого займа.

Основными преимуществами ломбардного кредита можно считать следующие факты:

1. При условии оформления нецелевого кредита у заёмщика отпадает необходимость отчитываться об использовании денежных средств.

2. По ломбардной схеме можно приобрести нестандартное жильё, что невозможно сделать в рамках классического ипотечного кредитования.

3. У заёмщика есть возможность оформить ссуду без первоначального взноса.

4. При переезде в новое жильё собственнику не нужно ждать, когда продастся его старая квартира.

5. Пакет документов при оформлении ломбардного кредита будет значительно меньше, так как при проверке платежеспособности клиента банк уделяет больше внимания источнику дохода, а не его размеру.

В случае форс-мажорных обстоятельств заёмщик не лишается приобретённой в ипотеку жилплощади, так как в данном случае залоговым обеспечением выступает старая недвижимость. Процедура погашения долга может быть длительной, однако в результате ипотечная квартира остаётся в собственности нового владельца.

Оценка целесообразности оформления ломбардной ипотеки должна также проходить с учетом недостатков банковского продукта. А именно:

1. По сравнению с классической ипотечной программой процентная ставка по ломбардному займу всегда выше.

2. Воспользоваться таким предложением могут далеко не все категории заёмщиков. Например, в случае если банк заподозрит, что ссуда берется под коммерческие цели, то индивидуальным предпринимателям и другим представителям бизнеса в предоставлении займа может быть отказано.

3. Залоговое обязательство подлежит обязательному страхованию, что повышает расходы заёмщика.

4. К предмету залога предъявляются довольно строгие требования. Владельцам ветхого и сомнительного жилья скорее всего будет отказано.

Еще одним неприятным моментом является оценочная стоимость залога. Размер ссуды определяется в процентном соотношении от стоимости заложенного жилья. Нередко заёмщик получает ссуду значительно меньшего размера, чем рассчитывал.

Какие условия влияют на снижение процентной ставки по ломбардному кредиту

Ипотечные кредиты под залог недвижимости выдаются в рублях и в иностранной валюте. Проценты по валютной ипотеке всегда ниже, однако такой вид является у населения менее востребованным из-за нестабильности курса.

Ломбардная ипотека относится к долгосрочным займам. Срок, на который предоставляются денежные средства, может достигать 20 лет. В некоторых банках при определённых условиях период погашения долга может быть продлен до 30 лет.

Минимальный размер процентной ставки по ипотечному займу при условии оформления ссуды не менее 500 тыс. руб. может составить 12%, однако на этот показатель влияет ряд факторов:

• ликвидность залогового имущества;

• документальное подтверждение платёжеспособности заёмщика;

• наличие страхового полиса;

• приобретение недвижимости у застройщика, являющегося партнером банка.

Некоторые банки разрабатывают программы ипотечного кредитования, рассчитанные на малообеспеченные категории граждан, например, ипотека «Молодая семья». У таких граждан процентная ставка начинается от 10%.

На размер процентной ставки также может повлиять целевое использование ссуды. Например, при покупке недостроенной жилплощади после оформления объекта в собственность обременение со старой квартиры можно перенести на новое жильё. В результате процентная ставка будет снижена на 1-2 пункта.

Заключительный вывод

Анализируя вышесказанное, можно сделать вывод, что ломбардная ипотека обладает определёнными рисками. Во-первых, заёмщик может потерять предмет залога в случае невыполнения договорных условий. Во-вторых, при оформлении ссуды на длительный срок процентная ставка увеличивается на несколько пунктов, а следовательно, кредит становится для заёмщика намного дороже.

Рассматривать ломбардную ипотеку в качестве источника денежных средств для покупки недвижимости следует в том случае, когда заёмщик видит в этой схеме очевидную экономическую выгоду. Также такая программа будет актуальна при покупке объекта недвижимости, отвечающего особым требованиям.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показан. Обязательные для заполнения поля помечены *

*

Яндекс.Метрика