Главная » Ипотека » Рефинансирование ипотеки – выгодная операция или зря потраченное время?

Рефинансирование ипотеки – выгодная операция или зря потраченное время?

Ставки по ипотеке последние пару лет неуклонно снижаются. И часто заемщики, взявшие ипотеку несколько лет назад под высокие проценты, задумываются о рефинансировании кредита в своем или стороннем банке. Если рассматривать процентные ставки изолированно, без учета индивидуальной ситуации заемщика, кажется, что перекредитование будет, однозначно, выгодным. А что получается на практике? Есть смысл рефинансировать ипотеку?

В каком случае рефинансировать ипотеку выгодно?

Взять ипотечный кредит в 2018 году можно в среднем под 9-10% годовых. Всего лишь три года назад эта цифра была в пределах 15%. Разница в переплате за кредит в абсолютных цифрах существенна. Кроме того, сейчас действует программа льготного кредитования с господдержкой под 6% за первые несколько лет пользования кредитом. Если семья подходит по условиям для данной программы, выгода становится особенно очевидной.

При незначительной разнице в ставках или в ситуации, когда кредит почти выплачен, рефинансирование может быть не всегда выгодным. Перекредитование предполагает дополнительные расходы, которые могут полностью нивелировать полученные плюсы. Каждую ситуацию необходимо просчитывать применительно к своему кредитному договору.

Рефинансирование ипотеки – расходы

1. Оценка объекта недвижимости

Это обязательная процедура, несмотря на то, что при оформлении первоначального ипотечного кредита она проводилась.

2. Сбор необходимых документов

Список документов для рефинансирования ипотеки стандартный и идентичен справкам, предоставляемым при обычном ипотечном кредитовании. Необходимо смириться с необходимостью предоставить документы заново.

3. Расходы на страхование

При переводе ипотечного кредита в новый банк необходимо будет подписать новый договор со страховой компанией. В некоторых случаях можно договориться о взаимозачете договоров или возвращении денег по старой страховке. Но эти вопросы нужно уточнить в банке.

4. Фиксированный платеж

Некоторые банки для проведения процедуры рефинансирования требуют внести разовый платеж. Он может быть достаточно высоким.

Процедура рефинансирования — этапы

1. Подача заявки на рефинансирование

По сути, не отличается от обычной заявки на ипотеку. Банк проверяет выплату ранее взятой ипотеки и принимает решение об одобрении или отклонении заявления.

2. Предоставление необходимых документов по заемщику

• Паспорт;

• Старый кредитный договор с графиком платежей;

• СНИЛС;

• Трудовая книжка;

• Справка об остатке задолженности из банка;

• Справка, подтверждающая доходы.

3. Предоставление документов по объекту

• Договор купли-продажи;

• Страховые договора;

• Кадастровый паспорт;

• Свидетельство о собственности;

• Документы по оценке;

• Справки из паспортного стола об отсутствии задолженности по коммуналке.

4. Подписание договора с банком

После предоставления нужных документов и подписания нового договора банк выкупает обременение на квартиру. С этого момента взаимоотношения со старым банком закончены, утверждается новый график платежей, и ипотека выплачивается уже новой кредитной организации.

Важно забрать в старом банке закладную, в которой будет помечено, что обязательства исполнены. Затем пишется заявление на снятие старого обременения и наложение нового.

Частые вопросы, возникающие при оформлении рефинансирования ипотеки

1. Можно переоформить ипотеку в своем банке?

Да, такая практика есть. Несмотря на потерю банком части прибыли, некоторые кредитные организации соглашаются рефинансировать ипотеку своим клиентам на более выгодных условиях, чем она бралась. При этом вся процедура значительно упрощается.

2. Налоговый вычет при рефинансировании

Есть сведения, что заемщики иногда получают отказ в получении налогового вычета при рефинансировании ипотеки. Но в законе ясно сказано, что если в новом договоре указано, что кредит направлен на рефинансирование взятого ранее ипотечного кредита, то получение вычета законно. При отказе необходимо обратиться в суд.

3. Может ли банк, выдавший ипотеку, отказать в ее рефинансировании другим банком?

Такие случаи встречались. Иногда старый банк препятствует переводу кредита в другую кредитную организацию. Но эта проблема решаема. Новый банк погашает задолженность заемщика перед банком-кредитором, обременение снимается, а затем оформляется новое обременение в другом банке.

4. Может ли заемщик совсем получить отказ в рефинансировании?

Возможно, финансовое состояние заемщика за время выплаты кредита изменилось. И если банки сочтут, что дохода для выплаты ипотеки недостаточно, то могут отказать в рефинансировании. Либо если по старому договору были просрочки платежей и нарушение других условий кредитования.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показан. Обязательные для заполнения поля помечены *

*

Яндекс.Метрика